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最近吴晓波说了一句话，把很多人吓了一跳。 他说，2025年，全国房贷断供人数187万，同比增长35%。 187万是什么概念？相当于一个中等城市的全部人口，都在同一时间还不上房贷了。 这个数字不是吴晓波编的，来自国家金融监督管理总局发布的《2025年第二季度住房贷款风险监测报告》。截至2025年7月，连续三个月没还房贷的人，已经突破了187万。 很多人看到这个数字的第一反应是：还好不是我。 但我想跟你说的是，这件事跟每一个有房的、没房的、想买房的人，都有关系。 01 187万断供，到底是怎么回事 先搞清楚一个概念：什么叫断供？ 不是你这个月忘了还，那叫逾期。断供是连续三个月以上没还房贷，银行已经开始走流程了。 到了这个阶段，基本上不是"忘了"，是真的还不上了。 187万人，背后是187万个家庭。如果按一个家庭三口人算，受影响的人口超过500万。 而且这个数字还在涨。同比增长35.6%，什么意思？去年这个时候是138万，今年直接干到187万，一年多了将近50万人。 这还不是全部。报告里还有几个数字，比187万更吓人： 全国房贷逾期率2.78%，比去年同期高了0.82个百分点。听起来不高对吧？但你要知道，房贷是银行眼里最优质的资产，以前逾期率连1%都不到。 全国有信贷记录的8亿人里，至少1.2亿人有逾期或欠款问题。 全国法拍房总量230万套，其中36%是因为断供被银行收走的。 230万套什么概念？你去任何一个城市的法拍房网站看看，价格比市场价低30%甚至50%，但还是卖不动。 这些数字放在一起，你就明白了：这不是个别家庭的问题，是一场系统性的压力测试。 02 为什么这么多人断供？四层原因给你说透 很多人说，断供就是因为这些人不自量力，买了超出自己能力的房子。 这话放在五年前，可能有一半是对的。但放在今天，真不是这么简单。 我给你拆四层原因，一层比一层深。 第一层：收入端塌了 这是最直接的原因。 过去三年，什么行业最惨？互联网、教培、房地产、外贸、餐饮、旅游……基本上你能想到的行业，都在裁员、降薪、缩编。 以前一个家庭两口子上班，一个月还八千一万的房贷，觉得没问题。现在一个人失业了，另一个人降薪了，收入直接腰斩，但房贷一分钱没少。 你可能会说，那可以省着花啊。 问题是，房贷是固定支出，而且是最大的一笔支出。一个家庭月收入两万，房贷八千，剩下一万二过日子。现在收入变成一万，房贷还是八千，剩下两千，你告诉我怎么过？ 吃饭、孩子上学、老人看病、水电煤气，哪一样能省？ 所以很多人不是不想还，是真的还不动了。 第二层：资产端负了 这一层更扎心。 过去两年，很多城市的房价跌了30%到60%。 你2021年花300万买的房子，首付100万，贷款200万。现在房子市值只剩180万，但你还欠银行190多万。 什么意思？你把房子卖了，还不够还银行的钱。 这就叫"资不抵债"，专业术语叫"负资产"。 以前大家的逻辑是：房子在涨，就算收入紧张，咬咬牙就过去了，反正房子在升值。 现在逻辑反过来了：房子在跌，越还越亏。你每个月还的房贷，很大一部分在给缩水的资产买单。 有些人算了一笔账：继续还30年，总共要还400万，而房子现在只值180万。那我为什么还要还？ 当然，断供的后果很严重——征信黑了，房子被收走，首付没了，可能还倒欠银行钱。但当一个人真的走投无路的时候，这些后果已经顾不上了。 第三层：预期端变了 这一层是最根本的。 过去二十年，中国人有一个根深蒂固的信念：房价永远涨。 这个信念支撑了几代人买房。哪怕掏空六个钱包，哪怕背负三十年房贷，大家都觉得值，因为房子会涨，今天的苦是为了明天的甜。 但现在这个信念碎了。 当你看到身边的人买的房子一年比一年便宜，当你看到法拍房越来越多，当你看到开发商暴雷、楼盘烂尾，你还会相信房价永远涨吗？ 预期一变，行为就变了。 以前是"抢着买"，现在是"等等看"。以前是"多买一套"，现在是"能卖就卖"。 对已经背了房贷的人来说，预期变了意味着什么？意味着你每个月还房贷的时候，不再觉得是在投资，而是在还债。而且是一笔可能永远还不清的债。 这种心理上的崩塌，比收入减少更致命。 第四层：结构端错了 这一层很少有人说，但我觉得是最关键的。 什么叫结构端错了？就是我们的房贷制度设计，是建立在"收入永远涨、房价永远涨"的假设上的。 三十年等额本息，前十年还的大部分是利息。你以为你在还本金，其实你在给银行打工。 而且，房贷是"刚性"的，不管你收入怎么变，不管房价怎么变，每个月的还款额是固定的。 但收入不是刚性的，房价也不是刚性的。 一个是固定的负债，一个是波动的收入和资产，这中间的错配，就是今天187万断供的制度根源。 国外有些国家的房贷是"浮动利率"或者"收入挂钩"的，经济不好的时候可以少还，经济好的时候多还。但我们的房贷制度，基本上没有这种弹性

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